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대출 총액이 2억원을 넘으면 당연이 된다."슬픈 DSR 40%"

# 연봉이 8000만원인 A 씨는 1억5000만원인 주택담보대출(만기 10년, 금리 2.8%)을 받아 추가로 6000만원의 신용대출을 받을 계획이다. 그러나 일시상환(5년만기, 금리3.5%)의 경우 연간 원리금 상환액은 3300만원(주택담보대출분 1900만원+신용대출분 1400만원)으로 DSR(총부채 원리금 상환비율)이 41.3%로 대출이 불가능하다. 한편 분할상환 신용대출(만기 8년, 금리 3.5%)로 인정되면 실제 만기를 기준으로 계산돼 신용대출분에 대한 연간 원리금 상환액이 1000만원으로 줄어들고 DSR는 36.3%포인트를 대출할 수 있게 된다.

지난달부터 강화된 DSR(총부채 원리금 상환비율)가 적용됐다. 그러나 주택담보대출이나 신용대출 등 자금 수요가 있는 개인에게는 용어 자체도 생소할 뿐 아니라 개념 자체도 혼동된다. 당장 가계자금이나 가게 운영비를 마련해야 하는 개인이나 자영업자, 소상공인은 개념에 대한 기본적인 이해라도 갖고 있으면 자금 운용에 도움이 된다.우선 DSR의 의미로 보면 DSR은 금융기관 대출에 대한 총 연간 상환액이 소득에서 차지하는 비율을 의미한다. DSR 40%라고 하면 대출에 따른 상환 원리금 한도가 소득의 40%까지만 가능하다는 뜻이다.

금융위원회가 단계적으로 DSR 기준을 강화하기로 했기 때문에 바뀐 내용부터 개관해 보자. 지난해까지는 모든 규제지역의 6억원 초과 주택담보대출과 1억원 초과 신용대출이 대상이었으며 DSR 산정 때 카드론은 포함되지 않았다.

하지만 올해 1월부터 기존 규제에 더해 대출 총액이 2억원을 초과할 때 적용 대상이 되며 DSR 산정 때는 카드론도 포함된다. 예를 들어 신용대출 6000만원, 주택담보대출 1억3000만원 등 총 1억9000만원의 대출이 있는 상황에서 추가 신용대출 2000만원을 받으려면 전체 대출액이 2억원을 넘어 DSR 40%의 적용 대상이 된다.

자동차 할부금 2000만원, 마이너스 통장 한도 3000만원에 추가로 주택담보대출 1억6000만원을 받으면 상환해야 하는 전체 금액이 2억원을 초과해 이 역시 DSR 40%를 적용받게 된다.출처 헤럴드경제 http://news.heraldcorp.com/view.php?ud=20220207000440 안녕하세요 대부업체의 후순위 아파트 담보대출 한도를 비교하는 사이트 금융 플러스입니다 올해부터 강화된 DSR이 적용되면서 담보대출 이용조건이 더욱 까다로워졌습니다. 차주의 총 대출액이 2억원을 넘거나 원리금 상환금액이 연소득의 40%를 넘어서면 은행권의 아파트 담보대출 이용이 불가능해지고 가능한 한도가 줄어드는 상황이어서 대안을 찾는 이들이 늘고 있습니다.

DSR 기준은 은행 40%, 보험사 50%, 저축은행 65% 등 금융권별로 다르며 지난해 7월 전후, 올해 1월 후, 올해 7월 후 등의 기간에 따라 적용 지역, 부채 비율, 소득 기준이 다르기 때문에 부동산 구입 자금 목적이든 생활 자금 목적이든 이유를 불문하고 정확한 내 조건을 확인하는 것이 우선입니다.

전방위적으로 적용되는 DSR규제로 더욱 좁아진 문턱

DSR규제의 핵심은 소득 대비 부채비율이 높을 경우 담보대출에 규제를 적용함으로써 현재 상승하는 집값을 감당하지 못하거나 장기화되는 경기 침체에 생활자금 및 사업 운영자금을 마련하지 못하는 사람들이 늘고 있어 대출의 문턱이 갈수록 좁아지면서 은행에서 비은행권으로 밀려나는 사람들, 저신용자 연체자가 늘고 있는 상황에서 현명한 금융상품 이용, 부채관리가 중요한 때다.

은행의 한도액만으로는 불충분한 경우, 효율적인 해결 방법은 어떤 것이 있을까요? 해답은 제3금융권 대부업체의 아파트 후순위 담보대출입니다. 은행에 비해 상대적으로 규제가 적고, 가장 큰 제약조건인 지역별 한도 규제가 적용되지 않기 때문입니다. 또 서민들의 대표 자금조달 수단인 카드론, 약관론 등 신용대출에 비해 낮은 금리가 적용되는 것도 장점입니다.

매매잔금 퇴거자금, 생활자금 부족하면 비은행권으로 눈 돌려라

주택구입시 잔금이 부족할 경우 은행담보대출을 최대한 받고, 부족한 금액을 은행권 후순위상품으로 마련할 수 있습니다. 아직 소유권이 이전되지 않은 미등기 부동산이라도 매매계약증빙을 통하여 매매 당일 동시 실행이 가능하며, KB시세가 제공되는 아파트의 경우 시세의 95%까지, 시세가 제공되지 않은 빌라다세대주택 등 부동산의 경우 감정가의 90%까지 이용할 수 있습니다. 조건에 따라 감정가격이 높은 금융권을 찾는 것이 유리하며 상환계획에 적합한 중도상환수수료 조건을 갖춘 상품을 이용하는 것이 좋습니다.

매매잔금 외에 다주택자와 규제지역에서 강력히 규제되고 있는 임대주택 퇴거자금, 생활안정자금 등에도 대출 후순위 아파트 담보대출이 유용하게 이용됩니다. 후순위 담보 상품은 아파트 시세와 관계없이 주택 보유 수에 관계없이 이용 목적에 관계없이 시세에 대한 가능한 한도가 남아 있으면 이용할 수 있습니다. 또한 저신용자, 연체자, 개인회생자, 무직자도 개별심사를 통해 가능한 장소를 찾을 수 있습니다.

장점만큼 뚜렷한 단점 안전하게 이용하자

규제 적용이 적다는 장점이 있는 반면, 명확한 단점도 있습니다. 은행에서 2금융권, 2금융권에서 대부업권으로 갈수록 금리가 높아집니다. 특히 차주의 조건이 좋지 않을 경우 비은행 아파트 후순위 담보 대출도 이용할 수 없으며, 최대 20%까지 금리가 적용되는 경우도 있으므로 상환 능력을 고려해 실행해야 합니다. 또한 이용기간이 길어질수록 신용점수가 하락할 수 있으며 다른 금융권 이용에도 영향을 미칠 수 있는 만큼 신속히 상환하는 것이 유리합니다.

최근에는 경기침체가 길어져 자금사정이 절실한 사람, 개인 여건이 좋지 않은 사람을 대상으로 한 피싱, 금융사기가 성행하고 있어 이용 시 각별한 주의가 필요합니다. 대부업은 금융회사에 따라 취급지역, 부동산 형태, 직업 등 상품 조건의 차이가 크기 때문에 신중하게 비교 이용해야 합니다. 저에게 유리한 대부업체의 후순위 아파트 담보 대출 금융회사를 찾으려면 금융플러스 무료 상담으로 안전하게 해결하세요.

 

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